今起房貸迎巨變！可能會降低你月供的機會來了！

揚州慢

備受萬千購房者關注的房貸利率“換錨”（存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務）將于今日（3月1日）正式啟動！
整個定價轉換工作將持續6個月，于8月31日前完成！
而在2月29日，各家商業銀行紛紛發布了利率切換安排的相關公告。
在這期間，各家銀行將通過哪些方式通知房貸客戶？
房貸客戶又如何辦理房貸轉換業務？
如果在規定期限內未約定好
轉換事宜銀行將會怎么處理？
記者匯總整理了主要商業銀行的切換工作安排
以下幾個要點注意看好
不動=不換？
或被批量轉為新定價基準
根據當前各家銀行的公告來看，目前各家銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉換工作，主要采取一對一和批量轉換兩種方式。其中大多數銀行在前期均采取一對一轉換方式，即銀行通知到客戶，或客戶自行聯系銀行協商辦理定價基準轉換事宜。
而個別銀行則直接采取批量轉換的方式，直接將存量房貸客戶的定價基準轉換為LPR。比如，招商銀行將于4月上旬統一將轉換范圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。如果希望不做轉換，仍維持原合同安排招商銀行表示可在2020年8月31日前與該行聯系。
值得注意的是，還有部分銀行則設置了時間點，在某一時間點過后，將采取批量轉換方式。其中，興業銀行是要求截止2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，該行將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。
同樣，中信銀行也表示，將于2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。
一對一通知？
要看準，銀行各有安排
從通知方式來看，部分銀行主要通過線上自有渠道發布公告方式來通知相關客戶。比如光大銀行就是通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發布公告。
則另一部分銀行則在自有電子渠道上發布公告外，還會通過電話、短信和電子郵件等方式通知到相關客戶。比如，華夏銀行在公告中就表示，屆時將通過網站公告、電話、短信和手機銀行等渠道通知辦理。
不過，要留心部分銀行是需要客戶看到相關公告后與貸款銀行自行聯系辦理相關業務。
比如，郵儲銀行在公告中就表示：“我行客戶可登錄網上銀行、手機銀行或聯系原貸款業務辦理機構，查詢您的存量貸款業務明細，并就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。”
要等線下辦理？
推薦線上渠道
目前各家銀行公告的辦理渠道主要分為線上、線下兩種方式。其中，線上主要包括手機銀行APP和網上銀行兩種方式，而線下則通過智能機具或柜臺辦理。比如，工行的辦理渠道就包括手機銀行、智能柜員機、短信銀行和貸款服務行等多種方式辦理。
不過由于受到疫情影響，部分銀行則暫未開通線下渠道。比如建行的公告就提到，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
對于這個新政
可能有部分小伙伴還是不太明白
別急，給你一一解惑釋疑
在過去，房貸都是以基準利率+上浮（或下浮）的方式定價，但新政規定，日后將轉換為LPR+加點數值或固定利率的方式定價。
換言之，選擇定價基準轉換為LPR后，房貸利率不再是一成不變，而是會隨著LPR的浮動而改變（不包括公積金個人住房貸款）。
何為存量浮動利率個人貸款？根據人民銀行公告，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。
公告指出，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
按照建設銀行剛剛公布的細則，以下這種情況，就需要轉換：
2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。
可以轉幾次？
根據央行公告，定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。
新政合同有哪些選擇？
房貸利率不掛鉤基準利率，掛鉤LPR后，你會有兩種選擇：
一是選擇固定利率，以后還房貸期限內就不浮動了；
二是從基準利率切換LPR，把LPR價格與你當前的房貸利率“多退少補”出差值（即“加點數值”）。以后LPR變化了，就用新的LPR價格加這個差值（即“加點數值”），得出最新的房貸利率。
簡單而言，計算公式如下：
如果約定2020年3月1日轉換為LPR，每年1月1日為重定價日，重定價周期為1年，
加點數值=原合同最近的執行利率水平-2019年12月20日發布的相應期限LPR
從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），
新執行的利率=2019年12月20日相應期限LPR+加點數值
之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價周期的重定價日，
實際利率=重定價日最近一個月相應期限LPR+加點數值
這里看不懂沒關系
舉個例子你就懂了
↓↓
案例1
侯先生5年前在廣州買了一套房，并幸運地趕上了房貸利率打折，即基準利率4.9%打8折，只有3.92%。
侯先生的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。
央行要求，在轉換時點的利率水平應保持不變。所以侯先生之前享受3.92%的房貸利率水平，在2020年切換時依然維持3.92%，只是“基準換LPR、折扣換差值”。
那具體加點多少呢？
2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果侯先生和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為-0.88%（3.92%-4.8%=-0.88%）。也就是2020年3月30日至12月31日期間，執行的利率水平仍是3.92%（4.8%－0.88%）。
在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+（－0.88%），此后每年以此類推。

案例2
李小姐是在2018年剛買上房，按首套房貸利率較基準利率上浮10%，為5.39%。
李小姐的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。
與大多數這兩年買房的年輕人一樣，李小姐買房時已經處于樓市調控期了，基準利率大多都是上浮。她的房貸利率是基準上浮10%。
按照上述同樣的計算方法，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。李小姐和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。
2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。
而未來不論LPR怎么變動，李小姐的實際住房利率為LPR+0.59%。

案例3
周女士是在2019年10月購房，并與銀行簽訂了掛鉤LPR的按揭貸款合同。
周女士與銀行簽訂的按揭貸款合同不需要修改。因為央行此次要求修改合同的是簽訂浮動貸款合同的購房用戶，而自2019年10月8日央行要求新發放商業性個人住房貸款均需與LPR掛鉤，所以不少銀行對于按揭貸款合同已經進行調整。
周女士的加點數值，與銀行簽訂的合同為準。不同銀行、不同客戶的加點數值有所不同。

案例4
王先生是20年前買了一套房，目前按揭貸款的還款時間僅剩不到一年。
王先生與銀行簽訂的按揭貸款合同也不需要修改。對于還款時間僅剩不到一年的按揭貸款用戶來說，央行規定已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

妍子愛

疫情期間，對老百姓來說也是一個好事哦！

妍子愛

哈哈，我是第一個耶！